讀財社大眾理財知識，車貸是現(xiàn)在最成熟的P2P模式？
2017-04-07 10:20
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【讀財社大眾理財知識】自誕生起，我國P2P就處于摸著石頭過河的境地。從早期照搬美國純線上模式，到如今群雄并起多模式并存，網貸行業(yè)雛形已現(xiàn)。目前車貸、信用貸、房貸、企業(yè)貸等多種業(yè)務模式逐漸興起，其中車貸成為網貸行業(yè)的代表性業(yè)務之一，可以說是網貸行業(yè)最為成熟的模式。
在早期成立的平臺，P2P網貸平臺大都以信用貸為主。信用貸是指無抵押或質押的貸款，單個借貸項目的金額往往較低。盡管該模式在小微企業(yè)中頗受歡迎，但這類企業(yè)往往存在存在賬目和企業(yè)流水不清晰，無專業(yè)財務人員打理賬務等問題。當前降低壞賬率的主要手段僅能依托經驗豐富的本土信貸人員進行甄別篩選。因存在人員、成本限制和各類差異化風控環(huán)境，實現(xiàn)流水化和規(guī)?；壳半y以達到。
相比較之下，和車貸同屬抵押（質押）貸款的房貸雖然不存在上述問題，但卻涉及金額較大，項目一旦壞賬就不容小覷。和銀行貸房不同，P2P行業(yè)的房貸大都屬于過橋業(yè)務，借款人以名下房產做擔保進行資金周轉。理論上來講，房貸業(yè)務屬于擔保型業(yè)務，借款人違約成本較高，且模式較為成熟，人力成本也較低，風控成本相對信用貸低了許多。但其單筆借貸金額涉及較大，往往動輒數十上百萬甚至數百萬，一旦借款人違約，可能就會造大額逾期甚至壞賬。更遑論銀行或信托相對P2P平臺往往具有資產的優(yōu)先處理權。
此外，渡過了黃金十年的房地產市場目前處于唱衰狀態(tài)，除了一線城市外，其他二三四線城鎮(zhèn)地區(qū)市場逐漸緊縮，不排除房屋抵押存在估值過高的問題。
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而車貸模式則同時避免了以上兩者的劣勢。
目前車貸業(yè)務主要指的是二手車市場的抵押或質押借貸。借款人以自己所有的車輛作為抵押擔保借貸的模式。相對信用貸而言，車貸有抵押或質押，出現(xiàn)逾期或壞帳后容易處理；對于房貸而言，車貸單個項目金額小，就算單筆壞賬出現(xiàn)亦不會對平臺造成較大影響。
盡管車貸行業(yè)規(guī)模目前可能還不能和前兩者相比，但行業(yè)市場仍然可期。目前國內二手車市場較為穩(wěn)定，不僅價格相對公開透明，評估較易，且行業(yè)需求接口較大，正處于黃金時代。像重慶的優(yōu)車融專注車輛質押，模式安全，車輛都是通過業(yè)務端過來，就算萬一出現(xiàn)壞賬，質押車輛也可以在短期內變現(xiàn)，不會給投資人和車輛抵押平臺造成長久損失。
事實上，車輛的風控也相對信用貸等更為容易。車輛相對容易追蹤，利用多個GPS儀器對抵押車輛進行追蹤等技術已經非常成熟，目前已經被各車貸平臺廣泛運用。
【讀財社大眾理財知識】除了上述業(yè)務模式外，P2P行業(yè)還存在前文提到的股票配資和產業(yè)鏈金融、消費金融等業(yè)務。但配資業(yè)務偏向于投機行為，且受到市場環(huán)境和政策環(huán)境的干擾非常大，不事宜作為平臺的立足根本；而后兩者則受行業(yè)制約較大，存在行業(yè)的系統(tǒng)性風險，相比車貸仍存在不小的差距。
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